Expert de l'assurance, expert d'assuré : deux rôles différents
L'expert de la compagnie est mandaté et rémunéré par l'assureur : il constate les dommages, recherche les causes et chiffre l'indemnité au regard du contrat. L'expert d'assuré est choisi et mandaté par vous : il défend vos intérêts, établit ou vérifie l'état des pertes et discute le chiffrage, poste par poste, avec l'expert de l'assureur.
Face à un sinistre important (incendie, dégât des eaux majeur, tempête, effondrement), l'écart entre les deux approches peut être significatif.
Une garantie présente dans de nombreux contrats
De nombreux contrats multirisque habitation, multirisque immeuble (copropriétés, propriétaires bailleurs) et multirisque professionnelle comportent une garantie « honoraires d'expert » ou « frais d'expertise de l'assuré ». Elle figure souvent dans la rubrique des frais et pertes annexes, à côté des frais de démolition, de déblais ou de relogement.
Les conditions varient d'un assureur et d'un contrat à l'autre : la garantie peut être incluse d'office, réservée à une formule haut de gamme ou proposée en option. Il n'existe pas de liste fiable valable pour tous : seul votre contrat fait foi.
Comment la repérer dans votre contrat
- Cherchez dans les conditions générales les mots « honoraires d'expert », « frais d'expertise » ou « expert de l'assuré » ;
- vérifiez dans les conditions particulières que la garantie est bien souscrite et notez son plafond ;
- la prise en charge est souvent calculée selon un barème proportionnel au montant de l'indemnité, dans la limite d'un plafond ;
- en cas de doute, posez la question par écrit à votre assureur ou à votre courtier.
Et si la garantie n'est pas prévue ?
Vous pouvez tout de même faire appel à un expert d'assuré : ses honoraires sont alors à votre charge, selon les modalités convenues dans sa lettre de mission. Pour un sinistre important, l'intervention se justifie souvent par l'écart obtenu sur le chiffrage. Demandez toujours un devis et un engagement clair sur la mission avant de signer.
Si le litige porte sur l'exécution du contrat, votre assurance protection juridique peut aussi intervenir selon ses conditions : voir notre page expertise et protection juridique.
Quand faire appel à un expert d'assuré ?
- dès le début du sinistre, idéalement avant la première réunion avec l'expert de l'assureur ;
- lorsque les dommages sont importants ou techniques (structure, installations de chauffage, énergies renouvelables) ;
- lorsque la proposition d'indemnisation vous paraît insuffisante : voir que faire en cas de désaccord ;
- lorsque la cause du sinistre est contestée et conditionne la garantie.
Fumilex intervient comme expert d'assuré sur les sinistres touchant le bâtiment et les installations énergétiques. L'expert d'assuré n'a aucun lien avec la compagnie : il travaille pour vous.
Puis-je choisir mon expert d'assuré ?
Oui. L'expert d'assuré est librement choisi par l'assuré ; la garantie honoraires d'expert, quand elle existe, s'applique dans les limites prévues par le contrat.
La garantie honoraires d'expert s'applique-t-elle à tous les sinistres ?
Pas toujours : certains contrats la réservent aux sinistres dépassant un montant ou à certaines garanties (incendie, dégât des eaux…). Vérifiez les conditions générales et particulières.
L'expert de l'assurance n'est-il pas neutre ?
Il doit être technique et loyal, mais il est mandaté et rémunéré par la compagnie et chiffre l'indemnité au regard du contrat. L'expert d'assuré rééquilibre la discussion en défendant votre propre chiffrage.
Cet article a une valeur d'information générale et ne constitue pas une consultation juridique. Les délais pour agir sont limités : pour la stratégie de votre dossier, rapprochez-vous rapidement d'un professionnel du droit.
Sinistre important ? Vérifiez votre garantie honoraires d'expert et faites-vous accompagner par un expert d'assuré indépendant.